什么是房屋保险？钱由谁出？

　　原标题：“央行主管媒体：让房屋保险同汽车保险一样普及！什么是房屋保险？钱由谁出？”

　　8月27日，央行主管的《金融时报》发布文章称，2040年前后，近80%房屋进入“中老年”。

　　在湖南省副省长蒋涤非看来，房屋保险应像汽车保险一样，成为我国一项基础性的制度安排。蒋涤非认为，房屋保险本身就是对房屋安全事故事后补偿的根本保证，应以政策性保险为基础、商业性保险为补充，完善房屋保险体系。

　　“在使用上，要像汽车一样建立房屋的体检和保险制度。”此前，住房和城乡建设部部长倪虹曾提到这一点，引发行业广泛关注。

　　那么，什么是房屋保险？房屋保险要怎么建？

　　据《每日经济新闻》，业内人士分析认为，房屋保险是指通过购买保险的方式，为房屋提供风险保障。在房屋遭受损失或损坏时，保险公司将按照合同约定进行赔付，减轻业主的经济负担。

　　“房屋保险制度是住建部推出的三项制度中的一个核心部分。”有业内人士在受访时对《每日经济新闻》记者表示，去年住建部就提出做相应的研究，核心是对房屋整体的楼壳日常的体检检测，包括发生外墙脱落、倒塌引发的相关财产损失、人身伤害做出的保障房屋安全的保险安排，属于政府兜底行为。

　　相关数据显示，截至2022年底，我国城镇有接近20%的既有房屋建成年份超过30年，这意味着，这些房屋都将进入设计使用年限的中后期，并且这一比例还将不断增加，预计到2040年前后，有近80%的房屋将进入“中老年”阶段。

　　“历经几十年时间，部分房屋开始进入‘中老年’，就像人一样，房屋也需要进行常态化体检，以便尽早发现房屋及楼栋、社区存在的问题。”广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示，面对一些重大事故，保险制度可以为房屋修缮、赔付等提供资金来源。

　　在湖南省副省长蒋涤非看来，针对房屋安全事故的事前监管，房屋保险通过引入风险管理服务使房屋体检具象化、常态化，可推动形成一套覆盖房屋全生命周期，集预防问题、发现问题和解决问题于一体的房屋安全管理体系，是提升我国住房监管能力、完善房屋安全管理制度、解决住房安全问题的有效途径。

　　房屋保险制度并非新概念。2022年5月，国务院办公厅发布的《全国自建房安全专项整治工作方案》提出，要“完善房屋质量安全强制性标准，研究建立房屋定期体检、房屋养老金和房屋质量保险等制度”。2023年3月，住房和城乡建设部等15个部门联合发布《关于加强经营性自建房安全管理的通知》，要求各地积极探索创新房屋安全管理方式方法，开展房屋定期体检、房屋养老金和房屋质量保险试点。

　　今年以来，多地在开展房屋保险试点工作方面不断加快步伐。

　　“在使用上，要像汽车一样建立房屋的体检和保险制度。”此前，住房和城乡建设部部长倪虹曾提到这一点，引发行业广泛关注。

　　在蒋涤非看来，房屋保险应像汽车保险一样，成为我国一项基础性的制度安排。他认为，房屋保险本身就是对房屋安全事故事后补偿的根本保证，应以政策性保险为基础、商业性保险为补充，完善房屋保险体系。

　　“目前，我国房屋保险主要由商业保险、地方政府灾害救助保险、全国性巨灾保险三个层次构成。”许飞琼表示，特别是全国性的城乡居民住宅地震保险，已经从四川试点逐步推广到全国。

　　在海外成熟市场，家财险作为财产险的一个常见险种，通常是非车领域最大的业务。来自瑞再研究院的数据显示，2021年，法国、美国、巴西、德国、南非、英国、日本、俄罗斯的家财险占财产险市场的比例则分别为17.9%、15%、14.9%、14.7%、10.9%、8.9%、8.8%，以及5.7%。

　　与海外市场相比，中国与住房相关保险的渗透率偏低。2022年，我国的家财险保费收入达到164亿，家财险增速超过了67%。数据大幅增长除了客户需求上升，也有统计口径调整的原因，包含了近几年快速发展的互联网业务、政府统保业务和巨灾项目。从保费占比看，约占财产及意外险市场总体保费收入的1.1%。

　　2022年以来，各地陆续推出政府指导的城市定制普惠型家庭财产综合保险（以下简称“普惠家财险”），这类保险以住房保障需求为根本出发点，具有保障全面、价格实惠、服务性强等显著特征，项目多采用“保险+服务”创新产品模式，并以“共保体”模式承保。截至目前，全国有20余款相关产品上线，保险公司参与热情较高。

　　在业内人士看来，普惠型家财险的试水，对于家财险的发展意义重大。根据全国最大普惠家财险“沪家保”运行一周年数据，截至2024年7月28日，“沪家保”共为37.2万多户上海居民提供4200多次理赔和增值服务，1.6万多次客户咨询，以及超2490亿元的风险保障。

　　据《每日经济新闻》，多位业内人士在受访时表示，此次房屋保险制度的推进，对于家财险市场而言无疑是一大利好因素。“一方面，房屋保险可以带动居民对相关保障的观念提升，另一方面，我们认为后续会有配套的政策出台，对相关的领域带来利好。”有业内人士在受访时称。

　　推行房屋保险制度，最关键的问题是“钱由谁出”？

　　3月，广州市发布《广州市城镇房屋安全保险制度实施方案》（以下简称《实施方案》），提出在部分条件成熟的范围内率先试点推行房屋安全保险制度。同月，四川省发布《关于印发〈四川省住房城乡建设系统安全生产治本攻坚三年行动方案（2024—2026年）〉的通知》，提出要积极开展房屋保险制度试点。

　　《实施方案》可以给我们提供一些启示：对于既有房屋中的公共建筑，例如学校、医院、房屋类文物、直管公房、政府办公场所等，保险费用由房屋使用安全责任人承担。同时，《实施方案》鼓励经济联合社为村集体物业及村民房屋投保；鼓励小区业主委员会、物业管理委员会积极筹措资金为本小区房屋购买保险；鼓励建筑玻璃幕墙相关维护责任主体投保建筑玻璃幕墙的相关商业保险。

　　此外，也有业内人士表示，允许以（住宅专项）维修资金增值收益为对应既有房屋购买保险已被实践证实是一条可行的路径。

　　每日经济新闻综合金融时报、每日经济新闻（记者 涂颖浩）