来源:金融时报

  自9月24日金融监管总局发布《关于做好续贷工作 提高小微企业金融服务水平的通知》(以下简称《通知》)以来,安徽、重庆、厦门等多地金融监管局迅速部署,推动无还本续贷政策落地见效。

  在政策引导下,多地银行已经展开行动。比如,重庆金融监管局现场指导辖内大型法人银行机构建立续贷绿色通道,提前1个月对接贷款到期客户,对有续贷需求的前置调查和评审环节,提升续贷业务服务质效。截至2024年9月末,厦门金融监管局辖内银行无还本续贷余额超过1100亿元,已为60户中型企业办理无还本续贷业务,金额超20亿元。

  “无还本续贷政策”迎四大优化

  小微企业续贷政策要追溯到2014年。当时为了解决小微企业倒贷,也就是借助外部高成本搭桥资金续借贷款的问题,原中国银监会发布《关于完善和创新小微企业贷款服务 提高小微企业金融服务水平的通知》(以下简称“36号文”),完善和创新小微企业贷款服务。其中明确,对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求,又临时存在资金困难的小微企业,经其主动申请,银行业金融机构可以提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审。符合生产经营正常、信用状况良好等五项条件的,银行业金融机构审核合格后可以办理续贷。

  根据《通知》,“无还本续贷政策”迎来四大优化:

  一是将续贷对象由原来的部分小微企业扩展至所有小微企业。小微企业流动资金贷款和小微企业主、个体工商户及农户经营性贷款等均可以续期。

  二是将续贷政策阶段性扩大到中型企业,期限暂定三年。

  三是对依法合规、持续经营、信用良好,无欠息逃废债等不良行为的企业,贷款办理续期时,不因续贷单独下调风险分类。

  四是要求银行业金融机构完善续贷尽职免责相关制度,优化工作流程,充分调动基层工作人员的积极性和主动性,切实为信贷人员松绑减负。

  “监管政策的初衷是惠及更多中小微企业,推动金融支持实体经济高质量发展。政策优化在于帮助正常经营企业的中小微企业渡过‘难关’。”安徽金融监管局有关部门负责人对《金融时报》记者表示,续贷政策优化调整后,有助于减少到期贷款不必要的“过桥搭接”,降低企业财务成本支出,促进小微企业发展。

  政策引导下多地银行已展开行动

  据了解,为推动无还本续贷政策落地见效,近期安徽金融监管局专门印发通知进行部署安排。安徽辖内银行业金融机构正抓紧修订续贷业务管理制度、配套文件、操作流程、准入和授信标准,提升融资服务水平。同时,建立续贷沟通机制,在贷款到期前至少提前1个月与企业沟通续贷事宜,实现“应续尽续”,稳定融资预期。各级监管部门将结合小微企业融资协调工作机制,建立续贷政策落实专项监测分析和定期通报机制,推动形成更多实物工作量。

  《金融时报》记者从重庆金融监管局了解到,该局已第一时间向辖内银行传达政策精神,引导银行机构深入、准确把握政策细则,推动政策全面有效落地。督促银行机构尽快出台无还本续贷业务操作规程细则,明晰准入和审查标准,强化风险监测和管理,完善尽职免责办法,推动续贷业务合规、高效开展。另外,该局现场指导辖内大型法人银行机构建立续贷绿色通道,提前1个月对接贷款到期客户,对有续贷需求的前置调查和评审环节,提升续贷业务服务质效。

  厦门金融监管局有关部门负责人告诉《金融时报》记者,该局及时印发文件要求银行进一步优化小微企业续贷工作,结合辖区实际提出加强政策学习、优化续贷产品、科学准确分类、完善尽职免责四项工作要求,督促银行做好政策宣传、系统改造、业务培训等相关工作,确保政策落地落实。推动银行简化续贷办理流程,逐步提高续贷业务在小微企业贷款中的比重,助力企业融资无缝周转。

  据介绍,截至2024年9月末,厦门金融监管局辖内银行无还本续贷余额超过1100亿元,小微企业无还本续贷余额占比达到98%,小微企业无还本续贷余额占小微企业贷款的比重超过16%。辖内银行已为60户中型企业办理无还本续贷业务,金额超20亿元。同时,做好无还本续贷业务与厦门市应急还贷政策的有效衔接和相互补充。截至2024年9月末,厦门市应急转贷资金已累计为超过1200家企业提供资金周转服务,放款500余亿元,为企业节省过桥资金成本超2亿元。该资金作为无还本续贷政策的有力补充,受惠面覆盖大中小微各类企业。

  此外,浙江金融监管局发布通知,要求及时摸排中小微企业续贷需求,支持符合条件贷款“应续尽续”。其中提到,针对当前房产抵押物估值下降导致贷款到期授信额度压缩的问题,鼓励通过部分额度以信用方式续贷、引入政府性融资担保等手段,予以稳妥承接,保障企业融资稳定。

  需要强调的是,进一步提高中小微企业续贷业务的可得性和便利性,并不意味着放松风险管理。多地金融监管局亦强调,要切实加强续贷风险管理。比如,浙江金融监管局强调,各银行业金融机构要守牢风险底线,根据借款人偿债能力等因素开展续期贷款风险分类,真实反映金融资产质量,建立道德风险防范机制,防止通过无还本续贷掩盖不良贷款,防止对存在严重不良记录、违约问题、资不抵债等情况中小微企业盲目续贷。重庆金融监管局也提到,开发续贷业务风险管理模型,将续贷业务风险监测纳入日常风险排查工作,第一时间向银行下发风险预警信号。同时,建立风险预警反馈机制,定期对比分析续贷业务风险水平时序变化,确保风险可控。